Introduction
आजकल Buy Now Pay Later (BNPL) सेवाएं जैसे Kredivo, LazyPay, Simpl आदि बहुत ही लोकप्रिय हो रही हैं। थोड़े-से खर्च पर तुरंत “अब लें, बाद में पे करें” का ऑफर सुनने में फ्री लगता है—लेकिन इसमें छुपे जोखिम भी हैं। इस ब्लॉग में जानेंगे:
BNPL क्या है और कैसे काम करता है
EMI के जाल में कैसे फंसते हैं लोग
इसके फायदे और नुकसान
बचाव के 5 Smart spending tips
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1. What is Buy Now Pay Later?
BNPL एक तरह का short-term credit है—जिसमें आप बिना Interest या कम Interest पर तुरंत खरीदारी कर सकते हैं, और बाद में किस्तों में भुगतान कर देते हैं। आमतौर पर Zero Interest के साथ 15–45 दिन की अवधि दी जाती है।Buy
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2. BNPL कैसे काम करता है (Process Flow)
1. Shopper checkout पर BNPL चुने
2. App में login/verify करें
3. बिल्डली amount, tenure चुनें
4. Approval मिलते ही Shopping पूरी
5. अगली EMI date पर पेमेंट डेबिट
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3. BNPL के प्रमुख फायदे
अन्य चीज़ें सिलसिलेवार खरीदें बिना भारी खर्च का भार
क्लियर और आसान प्रोसेस—Documentless approval
Immediate gratification—with delayed payment
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4. BNPL का जाल (Why it’s risky)Buy
4.1. Over-Spending (अधिक खर्च की प्रवृत्ति)
“थोड़ा आगे ले लेते हैं—भविष्य में देख लेंगे” के कारण जरूरत से अधिक खरीदारी हो जाती है।
4.2. Hidden Charges और Late Fees
Zero Interest ऑफर के बाद भी late payment पर भारी penalties होंगी जो अप्रत्याशित होती हैं।
4.3. Multiple Small Loans का बखेड़ा
एक-साथ कई BNPL ऑर्डर—हर एक की अलग EMIs: Tracking करना मुश्किल, कुल देनदारी बढ़ जाती है।
4.4. Credit Score पर असरBuy
अगर EMI नियमित नहीं चुकती, तो आपका credit score गिर सकता है—जो future loans को मुश्किल बना सकता है।
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5. BNPL vs Traditional EMI
Feature BNPL Credit Card EMI
Processing Speed मिनटों में अप्रोव (instant) कागजी कार्रवाई और समय लगना
Interest/Charges Zero interest शुरू में हर EMI पर fixed interest
Flexibility थोड़ा खुलापन (small durations) लंबी अवधि में structured plan
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6. कैसे बचें BNPL के जाल से? (5 Smart Tips)
1. Budget तय करें: Purchase eligibility से पहले खुद से पूछें—क्या वाकई ज़रूरत है?
2. Due Dates नोट करें: Calendar में डिलीट की तारीख डालें, Reminders सेट करें।
3. Multiple BNPL से बचें: एक समय पर केवल एक ही BNPL loan लें।Buy
4. Late fee और charges समझें: App की Policy को ध्यान से पढ़ें।
5. Alternatives देखें: Credit Card या Emergency Fund में से चुनें—कभी-कभार ये बेहतर विकल्प होते हैं।
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7. Smart Alternatives
Credit Card EMIs – बेहतर structured plan
Digital Wallet Savings Offers – Cashback और zero interest Buy
Emergency Fund: आपात स्थिति में खुद बचत से खर्च करें
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❓ FAQ Section
Q: क्या BNPL EMI बिलकुल बिना interest होती है?
A: शुरुआत में Zero Interest हो सकता है, लेकिन late payment पर hefty charges लगते हैं।
Q: BNPL का Credit Score पर क्या असर होता है?
A: EMI न चुकाने पर score गिरता है—जो भविष्य के नो-कॉस्ट लोन या credit card approvals को मुश्किल बना सकता है।
Q: क्या मैं BNPL के लिए CIBIL रिपोर्ट ठीक से चेक कर सकता हूँ?
A: हाँ, कई BNPL सर्विस provider CIBIL रिपोर्ट भी एक्सेस करते हैं—तो late EMI सीधे आपकी report में दर्ज होता है।
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✅ Conclusion & Call to Action
Buy Now Pay Later एक convenient तरीका हो सकता है—लेकिन EMI के जाल से बचना ज़रूरी है। इसके लिए:
Budget से बाहर खर्च न करें
Due dates याद रखें
केवल ज़रूरत की चीज़ों पर ही
आज के डिजिटल युग में जहां शॉपिंग एक क्लिक की दूरी पर है, वहीं ‘Buy Now Pay Later’ (BNPL) जैसी स्कीमें लोगों को तुरंत संतुष्टि देने का ज़रिया बन चुकी हैं। लेकिन जितनी आसानी से हम शॉपिंग करते हैं, उतनी ही जल्दी हम एक अनदेखे EMI के जाल में भी फंस सकते हैं।
बहुत से लोग BNPL का फायदा उठाते हैं बिना ये समझे कि ये एक तरह का debt cycle है। शुरुआत में लगता है कि 0% interest है, कोई लोन नहीं है, सब आसान है। लेकिन धीरे-धीरे जब 3–4 अलग-अलग BNPL Apps से चीज़ें खरीद ली जाती हैं, तो हर महीने छोटी-छोटी EMIs जमा होकर बड़ा financial burden बन जाती है।
BNPL का सबसे बड़ा खतरा यही है कि ये बहुत subtle होता है—कभी आपको एहसास ही नहीं होता कि आप actual में कर्ज़ ले चुके हैं। Traditional loans में जहाँ प्रोसेस लंबा होता है, वहीं BNPL एक मिनट में approve हो जाता है, जिससे impulse buying और overspending बढ़ जाती है।
कई लोग बिना सोचे समझे खर्च करते हैं:Buy
एक नया फोन
अचानक ब्रांडेड जूते
फालतू गैजेट्स
ऑनलाइन फूड डिलीवरी पर भी BNPL इस्तेमाल करना
शुरुआत में तो मज़ा आता है, लेकिन जब due date पास आती है, और एकसाथ 3–4 apps से पैसे कटते हैं — तब तनाव शुरू होता है। EMI न देने की वजह से penalty लगती है, credit score गिरता है, और future में ज़रूरत के समय लोन या credit card approve नहीं होता।
इसके मानसिक और भावनात्मक असर भी गहरे हैं:
हमेशा due date की चिंता
constant financial guilt
spending पर control न रहना
saving habits धीरे-धीरे खत्म हो जाना
इसीलिए ज़रूरी है कि BNPL का इस्तेमाल सोच-समझकर करें।
अगर आप सही में financial freedom चाहते हैं, तो पहले ज़रूरी खर्चों को प्राथमिकता दें। Emergency fund बनाएं, credit card का सही इस्तेमाल करें और unnecessary चीज़ें BNPL से न खरीदें।
आजकल हर ऐप—चाहे वो Myntra हो या Zomato—even small ticket purchases पर भी BNPL offer करता है। यह सुविधा दिखती है लेकिन असल में ये एक long-term trap बन सकती है।
👉 अपने ख़र्च करने के पैटर्न को एक बार review करें।
👉 क्या आपने ऐसे ही कोई EMI या BNPL चालू कर रखी है जो अब बोझ बन चुकी है?
👉 अगर हाँ, तो आज से ही उनका हिसाब-किताब निकालें।
👉 Payments schedule करें और 1–1 करके सब चुकाने की प्लानिंग करें।
ध्यान रखें, पैसा बचाना और खर्च को control करना भी एक skill है — और ये skill धीरे-धीरे समझदारी से बनती है।
易 BNPL Trap का असली चेहरा: एक गहराई से समझ
अगर आप ये सोच रहे हैं कि “थोड़े पैसे में थोड़ा खर्च ही तो किया है”, तो यही सोच आपको धीरे-धीरे EMI की दलदल में धकेल रही है।
हम सब के आसपास ऐसे बहुत से लोग हैं जो बिना जाने-समझे BNPL जैसी स्कीम्स का हिस्सा बन जाते हैं। ये स्कीम्स इतनी smooth और appealing होती हैं कि ये हमें सोचने का वक़्त ही नहीं देतीं।
चलिए एक सच्ची कहानी से शुरुआत करते हैं।
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सुमन की कहानी: BNPL से रिश्ते भी टूट सकते हैं
साउथ दिल्ली में रहने वाली 27 साल की सुमन एक eCommerce कंपनी में काम करती थी। सैलरी ठीक-ठाक थी, लेकिन धीरे-धीरे उसने online apps से “Buy Now Pay Later” पर electronics, कपड़े, gifts और food orders लेने शुरू कर दिए। शुरू में सब easy लगा—“बाद में दे देंगे”।
LazyPay, Simpl, ZestMoney — सब apps से उसकी EMI चलने लगी। एक वक़्त ऐसा आया जब उसकी salary का 40% सिर्फ इन EMI में चला जाता था। कहीं घूमने या family को कुछ देने के पैसे नहीं बचते थे। उसका boyfriend बार-बार पूछता — “इतनी EMI क्यों चल रही है?”
धीरे-धीरे रिश्ते में खटास आ गई और breakup हो गया। emotional stress और guilt ने सुमन को तोड़ दिया।
सवाल ये है: क्या सुमन अकेली है?
नहीं।
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India में BNPL का इस्तेमाल 2025 में कितना बढ़ा?
2020 के बाद से BNPL यूज़र्स की संख्या 5 गुना बढ़ी है
70% BNPL users 18–35 की उम्र के बीच हैं
40% users को EMI की due dates ठीक से याद नहीं रहतीं
1 in 4 users ने late payment charges झेले हैं
क्यों? क्योंकि BNPL app का interface smooth है, checkout आसान है, और approval instant मिलता है। इससे जो चीज़ पहले महंगी लगती थी, वो भी “affordable” दिखने लगती है।
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易 Spending Psychology: दिमाग कैसे फंसता है?
जब आप Instant Gratification की भावना में होते हैं, तो BNPL आपके दिमाग के “reward system” को hack कर लेता है। आपका brain सोचता है:
> “अभी मिल रहा है, देना तो बाद में है… Future का tension Future को।”
यही सोच आपकी Financial Intelligence को weak करती है।
आपकी Spending Habits emotional हो जाती हैं, logical नहीं।
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裡 BNPL का Long-Term नुकसान
1. Financial Stress बढ़ता है
EMI reminders, penalty, due dates, auto debit — हर दिन एक नया pressure।
2. Savings पूरी तरह से गायब हो जाती है
जब हर महीने fixed amount जा रहा हो, तो emergency fund बनाना मुश्किल हो जाता है।
3. Loan और Credit Card का approval रुक जाता है
कम credit score की वजह से Bank आपका application reject कर देती है।
4. Family Relationships बिगड़ते हैं
जब आप पैसे को लेकर झूठ बोलते हैं, या दूसरों से छुपाते हैं, तो भरोसे में दरार आती है।
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Emotional Spending क्या होता है?
जब आप दुखी हों, अकेले हों, या bored हों — और उस mood में online shopping करने लगें, तो वो Emotional Spending होती है। BNPL ऐसे वक्त में आपको कहता है:
> “Don’t worry, अभी लो… payment की tension मत लो।”
यही loop dangerous है।
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離 BNPL Trap की Warning Signs
हर दिन कोई न कोई due notification आता हो
हर महीने की salary आते ही 3–4 auto debits कट जाते हों
Bank balance कम दिखने लगे
कभी-कभी भूल जाते हों किस app से क्या लिया था
Family से EMI या loan छुपाना पड़े
अगर इनमें से 3 या उससे ज्यादा बातें आपके साथ हैं — तो आप BNPL trap में हैं।
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璘 कैसे निकलें इस जाल से? (Step-by-Step Plan)
1. अपनी EMI की पूरी list बनाएं
हर app से क्या लिया, कितनी EMI है, due dates क्या हैं — सब एक excel में note करें।
2. Highest Penalty वाले apps को पहले चुकाएं
कुछ apps late fee ₹250–₹500 तक charge करते हैं। पहले उन्हें clear करें।
3. Auto debit बंद करें (जहाँ जरूरी न हो)
अगर आपके bank से हर बार बिना alert के पैसे कटते हैं, तो apps की settings में जाकर auto debit को pause करें।
4. Minimum 2 महीने तक No BNPL Rule अपनाएं
खुद से एक promise करें — 2 महीने तक कोई भी BNPL app इस्तेमाल नहीं करेंगे।
5. Daily ₹100-₹200 की saving शुरू करें
हर रोज़ छोटी saving से EMI-free होने की ताकत बनेगी। 30 दिन में ₹3,000–₹6,000 तक जुट सकते हैं।
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律 Mental Health पर असर
BNPL trap सिर्फ पैसे की बात नहीं है। ये आपकी mental energy और confidence को भी नुकसान पहुंचाता है:
Constant guilt
Overthinking
Decision fatigue
Self-esteem में गिरावट
और जब आप खुद को ज़रूरत से ज़्यादा खर्च करते हुए देखते हैं, तो अंदर ही अंदर आप खुद से नाराज़ हो जाते हैं।
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藺 Real Tools और Hacks
App Blockers: Install करें जो Myntra, Flipkart जैसी apps को limit करें
Spending Tracker: जैसे Walnut या Money Manager apps से real-time track करें
Financial Accountability Partner: एक दोस्त या भाई-बहन जो आपको याद दिलाए कि आप BNPL नहीं करेंगे
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Future Spending Philosophy
> “अगर मैं उसे आज पूरे पैसे से नहीं खरीद सकता, तो शायद मुझे अभी उसकी ज़रूरत नहीं है।”
इस एक सोच से आप करोड़ों की गलती से बच सकते हैं।
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निष्कर्ष (Final Takeaway)
BNPL कोई बुरी चीज़ नहीं है — लेकिन ये tool तभी अच्छा है जब आप इसे control करें, न कि ये आपको control करे।
इस जाल से निकलना आसान नहीं है, लेकिन असंभव भी नहीं। आपको सिर्फ:
अपनी गलतियों को स्वीकारना है
एक प्लान बनाना है buy
छोटे-छोटे smart steps लेने हैं buy
और एक financial discipline को अपनाना है buy
अगर आप ये सब कर लेते हैं — तो आप ना सिर्फ EMI से बाहर निकलेंगे, बल्कि एक ऐसा confidence भी हासिल करेंगे जो आपको हर financial decision में guide करेगा। Buy
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